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一文读懂年金险
2021-06-01 来源: 沃保网 浏览: 0

  随着保险意识的提高,越来越多的国内消费者开始关注保险产品,其中便包括了年金险。值得一提的是,尽管对年金险感兴趣人不在少数,但他们对此类产品也存在诸多误解!那么,年金险有什么用?年金险怎么分类?让我们来了解一下。

一文读懂年金险

  年金险有什么作用?

  年金险,其实就是“交钱——返钱”的过程。

  我们可以简单理解为:

  我们分期交钱给保险公司,在未来的某段时间里,只要我们活着,保险公司就会定期(可以设置每年/每月)返一笔钱给我们,活多久,领多久,终身领取。

  相较于其他理财方式,年金险最大的优势在于安全、稳定、保证利率。

  但同时,它又不止理财这么简单。

  身为保险的一种,它的保障功用才是最为核心亮点:

  1、锁定长期利率,对冲利率下行风险

  年金险合同白纸黑字约定了领钱的时间、领多少钱,都是确定的。一旦投保,只要投保人在世,保单的现金价值会通过复利增值。

  附加的万能账户,记得一定要留意保底利率(目前最高保底3%),某安保底利率1.75%,还有其他公司2.5%的。演算的都是不确定的。

  在当前全国利率下行的大趋势下,提前锁定一个长期利率(相当于保底3%的支付宝账户)是不错的选择。

  2、体面养老,抵御长寿风险

  一方面是国家养老形势越来越严峻,人口老年化及少子化日益明显,领养老金的人多、交社保的人少,我们能领到多少退休金,跟国家养老社保基金有很大关系(这个是一个不确定因素)

  另一方面是随着医疗进步,人的寿命越来越长,我们的储蓄是否足够花一辈子还是未知之数。

  所以,趁年轻、经济宽裕的时候,提前给自己配置年金险,等年老时就能有一笔数目可观并且持续稳定的现金流,活到老领到老,确保未来生活品质不下降。

  3、强制储蓄,稳健增值

  对于一些没有储蓄习惯的月光族,以及没有良好投资渠道的朋友,年金险不仅起到强制储蓄的作用,并且资金稳定增值,让财富积累清晰可见,未来可期。

  4、为孩子的教育/婚嫁/创业留资金

  很多父母早早为孩子的未来筹谋。

  通过年金险,可以在确定时间把确定的钱给到确定的人。

  比如留给孩子做教育金、婚嫁金,或是创业支持。积少成多,稳健增值,专款专用。

  5、有效进行资产管理、财富传承

  合理配置年金险可以起到收益免税、规避债务、指定传承等功用,对于高收入高净值人群,它不失为一种资产风险管理、财富传承的靠谱手段。

  年金险怎么分类?

  按照不同的划分角度,年金险有不同的分类:

  按需求分类:

  年金+万能账户(到期返还的钱,进万能账户进行第2次生息)

  增额终身寿(复利增值,财富传承)

  按保险费交付方式分类:

  趸缴年金(一次性交完保费)

  期缴年金(分期交完保费,2年、3年、5年、10年、20年等)

  按保险期限/保障期间分类:

  定期年金(领钱一阵子,比如教育金)

  终身年金(领钱一辈子,比如养老金)

  我们在挑选产品的时候,其实不需要过分关注它的具体分类。

  而应把关注点回归到自己的需求上,比如:

  希望未来什么时候开始领钱?每年/每月打算领多少钱?

  是否希望对接养老社区?

  现在有多少资金可以投入?打算交多久?

  未来是否可能动用这笔保险金作应急?

  网络购物流行,担心自己买买买,存不住钱,想强制储蓄?

  只有明确自己的需求,我们才能挑选到适合自己的年金险产品。

  常见问题

  年金险=理财产品?

  年金险,本质上依然是保险的一种,理财只是它的衍生功能。

  如果单纯将年金险和普通理财产品做对比(比如:收益率、灵活性),年金险并不具备优势。

  但如果从对冲长寿、养老、利率下行等风险保障层面来看,年金险则具有不可替代的优势。

  有钱人才能买年金险?

  不是的。年金险其实是带有储蓄属性的保险,对于每个家庭来说,它不是“支出”,而是“资产”,具备非常重要的配置价值。

  所以,不仅仅是有钱人才能买年金险,对于普通家庭、中产家庭,也应当好好利用它。

  综上所述,年金险是一种资产配置的金融工具,它的本质,其实是让年轻的我们,照顾未来的自己;年金险是一项值得长期持有的资产,它能稳健增值,一般来说,存的越多越久,收益越可观。当然,小沃还是建议大家遵循保险配置“先保人后保财”的原则,一定先把基础保障做充足,再利用年金险为自己的未来锦上添花。

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